Где взять денег срочно с плохой кредитной историей?

Содержание:

1. Кредитная история - суть этого термина
2. Причины отказа банков в выдаче займов

Высокая закредитованность
Просрочка по существующим кредитам
Технические неполадки
Множество заявок на получение кредита и частые отказы
Некорректные данные о заемщике
Судебные иски в случае признания заемщика банкротом
Долги за услуги ЖКХ
Задолженность по алиментам

3. Срочное получение займа с плохой кредитной историей

Залог при оформлении займа
Получение займа с созаемщиками
Привлечение поручителей
Страхования кредита в выбранном банке
Полный пакет документов - что включает и на что влияет?
Сотрудничество с профильной организацией
Ставка на рыночную конкуренцию
Дебетовая карта с овердрафтом
Кредитная карта - все за и против
Кредитование в автоломбардах

4. Исправление кредитной истории - рабочие способы
5. Руководство по оформлению кредита с плохой КИ

Официальная статистика за 2021 год показывает на высокий уровень закредитованности россиян. Около 15.5% граждан РФ имеют непогашенные займы, и почти треть от этого числа допускают просрочки по платежам.

Банки при рассмотрении заявок на кредиты принимают во внимание эти данные. Они пытаются минимизировать риски, поэтому тщательно проверяют потенциальных клиентов. Обычно изучаются три аспекта:

доходы - их нужно подтверждать документально,
работа - ставится «отсекающая» планка с минимальным стажем на последнем месте, учитывается только официальная занятость,
КИ - изучается предыдущий опыт сотрудничества с заемными организациями (погашены ли кредиты, допускались ли просрочки и т. д.).

Кредитная история - суть определения

КИ - это финансовое досье заемщика. Оно формируется из множества факторов, среди которых:

ответственность при погашении долгов,
получение отсрочек по выплатам,
наличие/отсутствие просрочек по платежам,
количество незакрытых кредитов.

Если потенциальный клиент банка допускал несвоевременное внесение средств или отказывался выполнять свои обязательства перед кредитором, то в 95% случаев он получит отказ. И даже мелкие банки, которые стремятся наработать кредитный портфель и предлагающие продукты по высоким ставкам, вряд ли рискнут сотрудничать с таким человеком.

ВАЖНО: У граждан, бравших когда-то займы, есть рейтинг. Он определяет надежность человека для заемодателей!

Узнать свою КИ просто - достаточно обратиться в бюро кредитных историй, коих в РФ достаточное количество. Законодательно разрешается делать подобные запросы до двух раз за календарный год

Основные причины отказа банков в выдаче займов

Алгоритмы рассмотрения заявок от граждан банками не раскрываются - о них можно только догадываться. Вероятно, организации берут во внимание стаж работы и уровень з/п, наличие иждивенцев, жилищные условия и т. п. Точно известно, что ключевым параметром является персональный кредитный рейтинг.

Остановимся подробней на основных причинах отказа банков в выдаче займов:

Несколько незакрытых кредитов. Некоторые граждане берут займы в одних организациях, чтобы покрыть долги перед другими. Такая практика - прямой путь в финансовую пропасть. Поэтому если банк видит у гражданина непогашенную задолженность, то относится к нему с недоверием. А если потенциальный заемщик отдает 40 - 60% своих доходов для оплаты других кредитов, то он гарантированно получит отказ.

ВАЖНО: При рассмотрении заявок учитываются любые долговые обязательства: кредитки, ипотека, лизинг, ссуды и т. д.

Просрочки. Опоздать с внесением средств может каждый - задержали зарплату, пришлось срочно оплачивать лечение, сорвался заказ. И даже если человек приложил максимум усилий и внес деньги с опозданием в 1 день, для системы он станет неблагонадежным. Подобные случаи сразу же отражаются в КИ и снижают рейтинг заемщика.

ПОЛЕЗНО ЗНАТЬ: Чтобы исключить подобные ситуации, рекомендуется иметь финансовую «подушку» в размере 1 - 2 ежемесячных платежей. И вносить средства за 5 - 7 дней до даты списания!

Технические проблемы. Известны случаи, когда люди вовремя делали ежемесячные платежи и в срок закрывали кредиты, но их КИ была испорчена. Причинами становились тех. сбои в банковской системе - информация о выплатах не поступала или приходила с большим опозданием.

ВАЖНО: Если при запросе КИ в бюро вы видите какие-то несоответствия, то следует обратиться к своему кредитору и попросить отправить корректные сведения.

Большие количество заявок и отказов. Каждая заявка в банк или другую финансовую организацию попадает в КИ. Заемодатели видят эти обращения и понимают, что человека проверяли и по какой-то причине отказали ему. В таких случаях вероятность получения займа снижается даже для платежеспособных граждан!

Искаженные сведения о заемщике. При оформлении кредита каждый человек заполняет подробную форму с указанием личных сведений. И если они по каким-то причинам меняются, заемщик «выпадает» из системы. Например, девушка меняет фамилию после выхода замуж. Или семья переезжает из одного города в другой на постоянное место жительства.

ФАКТ: Если банк узнает о таких вещах не от самого клиента, то расценивает факт негативно. Вплоть до попытки отказаться от исполнения финансовых обязательств.

Банкротство. Если гражданин или подконтрольная ему компания признавались банкротами, то сведения также найдут отражение в КИ и будут храниться там не менее 10 лет. Сам же факт банкротства теряет актуальность через 5 лет. Заявка, поданная до истечения этих сроков, имеет низкую вероятность одобрения.

Долги за «коммуналку». Это косвенный признак безответственности и/или неплатежеспособности. Он снижает рейтинг и может стать решающим фактором при рассмотрении заявления на получение займа.

Отказ от уплаты алиментов. Кредитным организациям не важны причины, по которым человек не может или не хочет оплачивать алименты. Если он числится в должниках, то вряд ли получит кредит (либо будет вынужден брать его на невыгодных условиях).

Можно ли быстро найти деньги с плохой КИ?

Крупные банки не захотят иметь дело с лицами, кредитная история которых далека от идеала. Никто не станет разбираться в особенностях формирования КИ и учитывать объективные причины несвоевременного внесения платежей - проще отказать и избавиться от возможных проблем в дальнейшем.

Но на рынке есть организации, страхующие высокие риски. Они готовы закрыть глаза на прошлые проблемы заемщиков и выдать им средства на своих условиях. Каких? Назовем основные:

Предоставление залога. Имущество клиента должно оцениваться выше ПСК (полной стоимости кредита) или равняться ей. Если заемщик готов в качестве обеспечения использовать свою собственность (особенно ликвидную), то его шансы на получения займа возрастают кратно.

ВАЖНО: Самыми распространенными предметами залога становятся движимое/недвижимое имущество (квартиры, гаражи, автомобили, яхты и т. п.), акции и облигации. Они обязательно страхуются на весь период действия договора.

Распределение ответственности. Потенциальный клиент банка или другой организации привлекает созаемщиков, которые выступают гарантами. Она обязуются погашать задолженность, если основной заемщик не сможет/не захочет платить.

ВАЖНО: Здесь важно здраво оценивать риски, понимать уровень ответственности. Зачастую созаемщиками становятся друзья/знакомые, которые не осознают весь масштаб последствий в случае наступления форс-мажора.

Поручители. Этот инструмент очень схож с привлечением созаемщиков. Но в данном случае ответственность наступает только в случае серьезных проблем у кредитополучателя. Это разные степень ответственности и уровень риска.

Страхование. Оформление страховки клиентом на всю сумму займа снижает риски кредитной организации до минимума, а зачастую позволяет увеличить доходность (если страхователем выступает сам банк). Предметом страхования обычно выступают трудоспособность и жизнь заемщика, что стоит немалых денег.

Полный пакет документов. Если при обращении к заемодателю гражданин готов подтвердить платежеспособность, то шансы на успех возрастают. Например, часто требуется предоставить паспорт РФ, второй документ на выбор (СНИЛС, водительское удостоверение и т. д.) и справки о доходах (самой распространенной формой является 2-НДФЛ). Если кредитор получит все необходимое, то сможет объективно оценить надежность потенциального клиента и одобрить заем. В обратном случае он может нивелировать риски более высокой ставкой.

ВАЖНО: В РФ разница между кредитами с пакетом документов и без него может составлять 5 - 7 процентов!

Привлечение сторонних компаний. На рынке существуют организации, которые за определенное вознаграждение берут на себя роль поручителей. Они включают в договор штрафы за отказы заемщиков выплачивать долги. Такое сотрудничество значительно повышает вероятность одобрения заявки.

Использование конкуренции на рынке. Для некоторых компаний наработка кредитного портфеля является приоритетной целью. И если во время общения с менеджером заемщик сделаем упоминание предложений от конкурентов, это может склонить чашу весов в его пользу.

ПОЛЕЗНО ЗНАТЬ: Подобный прием может произвести обратный эффект, поэтому важно применять его с осторожностью.

Оформление дебетовой карты с овердрафтом. Этот способ предполагает следование четкой стратегии. Сначала оформляется дебетовая карта, при помощи которой совершаются разные платежи. Через некоторое время подключается овердрафт - человек получает возможность «уходить в минус», то есть пользоваться средствами кредитора.

ФАКТ: При подключении услуги фактически меняется тип карты с дебетовой на кредитную.

Повысить шансы на одобрение овердрафта позволит открытие вклада в той же организации и/или оформление ее карт для всех членов семьи - при условии активного использования.

Кредитная карта. Ставки по таким продуктам гораздо выше, чем по потребительским кредитам и ипотеке. Но у них есть существенное преимущество - льготный период. Он позволяет использовать заемные средства без риска определенное количество дней.

ФАКТ: На сегодняшний день этот период достигает 180 дней у некоторых банков. Но по каждой карте нужно внимательно читать условия касательно ее выпуска, обслуживания, снятия наличных и т. п.

Сотрудничество с автоломбардами. Одна из самых популярных и рабочих схем. Она отличается быстротой получения денег, минимальными требованиями к заемщикам, возможностью дальше использовать т/с.

ПРИМЕР: Предпринимателю нужно оплатить большую партию товара, что позволит получить хорошую прибыль. Но в банке уже есть непогашенный кредит. Он может взять средства под залог транспорта, яхты, спецтехники и т. д. Это позволит решить текущие задачи, заработать и вернуть долг без сложных бюрократических процедур. Тем более некоторые ломбарды предлагают услуги пролонгации займов без штрафных санкций!

Исправление кредитной истории - существуют ли рабочие способы?

Некоторые люди предпочитают действовать максимально прозрачно и открыто по отношению к банкам. Они не отрицают проблем в прошлом, но готовы исправиться в глазах заемодателей. Делается это двумя способами:

1. Оформляются займы в банках на минимальные суммы (деньгами лучше вообще не пользоваться), которые гасятся в срок или даже досрочно. Каждое успешное погашение будет исправлять КИ. Зачастую достаточно закрыть 2 - 3 кредита, чтобы стать благонадежным заемщиком. Суммы и сроки здесь вторичны, главное своевременное внесение платежей.

2. Обращение в МФО. Фишка некоторых таких организаций - выдача новым клиентам займов под ноль процентов или по минимальной ставке. Можно оформить кредит, а через несколько дней полностью закрыть его. Обращение к нескольким компаниям также позволит исправить КИ.

Инструкция по получению займа с плохой КИ

Процедура получения кредита предельно простая и состоит из нескольких этапов:

1. Подача заявки. Делается это в офисе кредитора или онлайн (первый способ более предпочтителен, если у человека грамотная речь и опрятный внешний вид - менеджер отразит это в числе плюсов).

2. Заполнение анкеты. Стандартно вписываются персональные данные о регистрации, месте работы, уровне доходов, семейном положении и т. д. Следует указывать только правдивую информацию.

3. Общение с кредитным специалистом. После подачи заявки часто представители банка еще раз связываются с потенциальными клиентами и задают уточняющие вопросы. Если диалог проходит хорошо и кредит одобряется, деньги зачислятся на карту (либо их можно получить в кассе отделения).

ФАКТ: Рассмотрение заявок может проходить медленно - вплоть до 30 дней. Этому есть объективные и субъективные причины.

Вместе со средствами важно получить график совершения платежей и строго следовать ему. Когда основной долг и проценты будут погашены, следует взять в банке подтверждающий документ. Это исключит проблемы, связанные с техническими сбоями и облегчит дальнейшее кредитование.

Выбор способа - личное дело каждого. Перечисленные варианты на 100% законны и неоднократно проверены. Их объединяет своевременное погашение задолженности и честное предоставление информации о себе!